В своих предыдущих публикациях я уже затрагивал вопросы, связанные с природой денег, билетов Банка России и сущностью банковской системы. Теперь предлагаю разобраться в том, что на самом деле скрывается за понятием «банковский кредит» и почему распространённое представление о нём может не соответствовать юридической и экономической реальности.
Правовой статус банковских билетов и кредитования
С юридической точки зрения любой документ может рассматриваться как ценная бумага. Билеты Банка России, по своей сути, являются векселями — долговыми обязательствами. Это порождает фундаментальный вопрос: может ли документ, выпущенный Центральным банком (его эмитентом), выступать в качестве товара или услуги со стороны коммерческого банка или частных лиц без прямого согласия самого эмитента?
Ответ — нет, не может. Действующее законодательство, включая Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», а также другие нормативно-правовые акты, устанавливает чёткие правила. Для осуществления деятельности по выдаче кредитов и займов финансовые организации обязаны пройти процедуру государственной регистрации и получить соответствующую лицензию в рамках Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (ОКВЭД).
Сущность кредита как эмиссии
Важно понимать, что сам процесс кредитования по своей природе является эмиссией — созданием и введением в оборот новой денежной массы. Согласно правовым нормам, такая эмиссия не может осуществляться автономно. Для её легитимности необходим трёхсторонний договор, участниками которого выступают клиент, коммерческий банк и Банк России как регулятор и эмитент национальной валюты.
Однако в России, согласно официальным классификаторам, не существует «реальных денег» в традиционном понимании. Билеты Банка России — это, по сути, векселя, которые лишь удостоверяют обязательство и подтверждают наличие денежных средств, но сами по себе не являются товаром в полном смысле этого слова.
Почему привычный кредитный договор — это иллюзия?
Исходя из вышесказанного, заключение с банком кредитного договора в том формате, о котором нам обычно говорят (когда банк «одалживает» свои деньги), юридически невозможно.
Обратите внимание: Почему смартфон быстро разряжается, что делать.
Более того, многие коммерческие банки формально не имеют лицензий именно на «кредитование» в классическом понимании.Реальная сделка происходит по иной схеме. Клиент, обращаясь за кредитом, фактически выпускает собственный вексель (долговое обязательство) на крупную сумму и становится векселедателем. Коммерческий банк выступает в роли посредника, который «разменивает» этот крупный вексель на множество более мелких векселей (или иные обязательства).
Далее этот первичный вексель передаётся в Центральный банк, где он конвертируется (продаётся) по установленному курсу (например, 810 RUR в билетах Банка России, которые затем конвертируются в 643 RUB). Важный момент: обеспечением по такому векселю выступают ресурсы самого государства. В результате этой цепочки операций взаимные обязательства (векселя) аннулируются, и в идеальной модели никто никому не остаётся должником.
Система в заблуждении
Проблема заключается в том, что население целенаправленно вводят в заблуждение, навязывая представление о нас как о «должниках», которые обязаны вернуть взятые «чужие» деньги с процентами. Это позволяет извлекать дополнительную прибыль, что, с точки зрения описанной модели, может считаться неправомерным.
Большинство банковских институтов осведомлены об этих механизмах. Те же, кто не вникает в юридические тонкости, от ответственности это не освобождает.
В следующей статье я планирую поделиться личным опытом взаимодействия с кредитными системами и рассказать о существующих правовых методах защиты от подобных манипуляций.
#кредиты #деньги #право #свобода #наука #образование
Еще по теме здесь: Новости науки и техники.
Источник: Как банки нас обманывают? Варись горшочек, варись! Почему кредитов не существует?.