Банковский сектор, один из старейших институтов финансового рынка, исторически сложился как неотъемлемая часть государственного управления и экономики. Однако в современных условиях его традиционная роль и само существование ставятся под сомнение. Является ли он двигателем экономики или превратился в посредника, извлекающего прибыль без создания реальной стоимости? Этот вопрос становится всё более актуальным.
Project SFERA Live — Подписывайтесь...Эволюция частного банковского дела в России
Частные банки в России получили широкое распространение после отмены государственной монополии на финансовые услуги, которая была характерна для советской эпохи. Решения, принятые после распада СССР, включая ограничения на прямое кредитование государства Центральным банком, заложили основы современной системы. Инфраструктура сберегательных касс СССР стала фундаментом для создания «Сбербанка» — крупнейшего банка страны, который к 2021 году возглавил европейский рейтинг по капитализации.
Основной принцип работы банков — заработок на разнице между ключевой ставкой ЦБ и ставкой для конечного заёмщика. Это создаёт денежный поток в экономику, но одновременно делает кредиты для предприятий дороже, так как включает в себя маржу банка-посредника. В последнее время эффективность этой модели в России вызывает вопросы.
Цифровая трансформация и новые конкуренты
Осознавая риски, российские банки активно развивают IT-направления, создавая цифровые экосистемы и сотрудничая с технологическими компаниями. Однако этот рынок уже имеет своих лидеров, не готовых уступать позиции. Например, инвестиции «Сбербанка» в свою экосистему в 2021 году принесли значительные убытки, что демонстрирует сложность такой трансформации.
«В то же время Сбербанк за отчетный период получил убыток от экосистемы в размере 19,2 млрд руб. Этот показатель вырос более, чем в 2,5 раза по сравнению с тем же прошлогодним периодом (7,2 млрд руб.)», — сообщает РБК.
Project SFERA Live — Поставьте лайк...К тому времени, когда традиционные банки завершат построение своих цифровых платформ, их может ждать новый мощный конкурент — например, проект SFERA. Узнать о нём подробнее можно на официальном сайте.
Критика модели: банки как «финансовые паразиты»?
Ключевая претензия к банковской системе заключается в том, что она, будучи огромным сектором, сама по себе не производит материальных ценностей, но генерирует значительную прибыль. В стабильные времена это может быть незаметно, но в период экономических кризисов растущие доходы банков на фоне обнищания населения и проблем реального сектора вызывают резонные вопросы.
Project SFERA Live«Чистый процентный доход (банков) в первом квартале 2021 года составил почти 1 трлн рублей или 1% ВВП. Обратите внимание: Неодимовый магнит: особенности применения в быту и иных сферах.
То есть все выплаченные проценты по кредитам с января по март на 1 трлн рублей превысили проценты по вкладам. Всё это происходит на фоне обнищания граждан, безработицы, роста цен и даже рекордных просрочек по кредитам», — констатировал Сергей Миронов, выступая в Госдуме.Сдвиг парадигмы: государство ищет новые пути
После экономических трудностей 2014-2017 годов государство стало более критично оценивать вклад банков в развитие экономики. Было отмечено, что высокие кредитные ставки не способствуют росту производства. В ответ стратегические проекты национального значения стали финансироваться напрямую через государственные фонды, минуя банковский сектор.
Project SFERA Live — Подписывайтесь...Политика Центрального банка, направленная на «зачистку» сектора с 2000 года, привела к сокращению числа кредитных организаций с тысяч до примерно шестисот. Это может свидетельствовать о стремлении государства сократить избыточное количество игроков и усилить контроль над финансовыми потоками. В такой модели банки рискуют превратиться в излишнее промежуточное звено, требующее жёсткого регулирования.
Аналогичные процессы наблюдаются и в смежных областях. Например, в системе ОМС страховые компании, аффилированные с банками, уже рассматриваются как лишние посредники, и их прибыль ограничена. Это может стать прецедентом для более масштабных изменений в финансовом секторе.
Project SFERA LiveЦифровой рубль и будущее без посредников
Наибольший вызов традиционной банковской системе несёт развитие цифровых валют центральных банков (CBDC), таких как цифровой рубль. Криптография позволяет выпускать «умные» деньги, запрограммированные на конкретные цели (например, целевой кредит), что делает их расходование полностью прозрачным и контролируемым.
В такой системе отпадает необходимость в многочисленных банковских отделениях, проверках целевого использования средств и других традиционных процедурах. Каждая транзакция становится видимой для регулятора.
Project SFERA Live — Поставьте лайк...Вопрос о месте классических банков в этой новой архитектуре остаётся открытым. Вероятно, они не исчезнут полностью, но их роль и бизнес-модель претерпят радикальные изменения. Как показывает пример Китая, банкам может быть отведена роль операторов потребительского кредитования в цифровой валюте, но это лишь временное решение в переходный период.
Автор:
kogman
Читайте также:
Почему ни угрозы, ни санкции не смогли отговорить Индию от покупки российского оружия?Проект SFERA LiveВчера
Поторопились с похоронами нефтяной эпохи: Россия осваивает Енисейский нефтяной бассейнПроект SFERA Live16 октября
Лазерный термоядерный синтез: как создается самый мощный лазер на планетеПроект SFERA Live4 октябряМатериал создан при поддержке проекта SFERA#технологии #экономика #производство #россия #технологии #it #наука и техника
Еще по теме здесь: Новости науки и техники.
Источник: Нужна ли России банковская сфера, или как избавиться от финансового паразита.